车损险是什么意思？
车损险，全称“机动车损失保险”，是商业车险中最基础的险种之一，它的核心功能是赔偿被保险人车辆因意外事故、自然灾害等造成的自身损失，保车不保人”——当你的车因碰撞、翻车、火灾、暴雨等受损时，保险公司会按条款赔付维修或报废费用。
车损险保什么？
根据中国银保监会的条款，车损险的保障范围包括：
- 交通事故：如碰撞、倾覆、追尾等。
- 自然灾害：雷击、暴雨、洪水、冰雹、地震等（需注意地震在部分条款中属于免责情形）。
- 意外事故：火灾、爆炸、外界物体坠落（如树枝、广告牌砸车）。
- 盗抢风险：全车被盗窃、抢劫，经立案后未找回的损失。
注意：车损险不保第三方损失（需靠“三者险”），也不保车上人员伤亡（需附加“车上人员责任险”）。
什么情况不赔？
车损险的免责条款需特别注意：
- 主观故意：如车主故意撞车骗保。
- 无证驾驶或酒驾：驾驶证过期、酒驾、毒驾等违法行为。
- 自然损耗：轮胎单独破损、发动机进水后二次点火（除非投保“涉水险”附加项）。
- 战争/恐怖活动：这类极端情况通常除外。
案例：2023年台风“杜苏芮”期间，多地车辆被淹，若车主未投保车损险或未附加涉水险，发动机进水维修费需自担。
车损险怎么算保费？
保费由以下因素决定：
- 车辆价值：按投保时的新车购置价或折旧后的实际价值计算（折旧率约0.6%/月）。
- 零整比：豪华车零件贵，保费更高（如奔驰C级零整比超400%）。
- 出险记录：上年出险次数越多，次年保费上浮越明显（最高可涨30%）。
示例：一辆10万元的家用车，首年车损险保费约1000-1500元；若三年无出险，保费可低至600元。
改革后的车损险有哪些变化？
2020年车险综合改革后，车损险保障大幅升级：
- 捆绑附加险：原需单独购买的盗抢险、玻璃险、不计免赔等，现默认包含在车损险中。
- 理赔范围扩大：地震及其次生灾害（如海啸）纳入保障（此前多数公司免责）。
- 降价提质：行业平均保费下降27%，但保额提升至“按实际价值全额赔付”。
该不该买车损险？
建议购买人群：
- 新车或3年内车辆（维修成本高）；
- 贷款购车（银行通常强制要求）；
- 常驻自然灾害多发地区（如沿海台风区）。
可不买的情况：
- 老旧车辆（残值低于保费）；
- 驾驶技术娴熟+用车频率极低。
数据参考：2022年全国车损险投保率达89%，但车龄超8年的车辆投保率不足40%。
理赔流程指南
- 报案：事故后48小时内联系保险公司，保留现场照片/交警证明。
- 定损：保险公司派员勘查或指定维修厂评估损失。
- 维修：可在4S店或合作网点修理（非合作点可能需自付差价）。
- 赔付：维修后凭发票报销，或由保险公司直赔修理厂。
时效：小额案件通常3个工作日内结案，大额案件不超过15天。
