个人借贷利息多少合法？一文读懂法律规定

在资金周转紧张时，个人借贷成为许多人的选择，利息过高可能涉及违法，甚至引发纠纷，个人借贷的合法利息究竟是多少？本文将从法律定义、利率上限、超出后果及注意事项等方面详细解析。

法律如何定义合法利息？

根据我国《民法典》及最高人民法院的相关司法解释，借贷利息的合法性主要分为以下三档：

1. 司法保护区间（年利率≤24%）

   借贷双方约定的年利率不超过24%，法律予以保护，若借款人逾期未还，出借人可起诉要求按此利率支付利息。

2. 自然债务区间（24%<年利率≤36%）

   超过24%但不超过36%的利息，属于“灰色地带”，若借款人已自愿支付，法院不支持追回；若未支付，出借人无权强制要求支付。

3. 无效区间（年利率>36%）

   超过36%的部分属于高利贷，法律明确禁止，借款人已支付的超额利息可要求返还，未支付的无需履行。

特殊情况的利率限制

1. 民间借贷 vs. 金融机构贷款

   • 银行、持牌消费金融公司等金融机构的贷款利率不受24%上限限制，但需符合监管部门要求（如LPR的4倍以内）。
   • 普通个人之间的借贷（民间借贷）严格适用24%司法保护上限。

2. 逾期利息与违约金

   逾期利息、违约金等合计不得超过年利率24%，若约定逾期利率为20%，则违约金最高只能为4%。

超过合法利息的后果

1. 民事层面

   • 超出36%的利息合同无效，借款人可起诉要求返还多付利息。
   • 若出借人通过暴力、骚扰等手段催收，可能面临侵权责任。

2. 刑事层面

   以高利贷为业或涉及“套路贷”，可能构成非法经营罪、诈骗罪等。

借贷注意事项

1. 书面合同明确利率

   口头约定难举证，建议签订书面协议，明确利率、还款方式等条款。

2. 警惕“砍头息”和隐形费用

   例如借款10万元，预先扣除1万元利息（实际到手9万），利息需按9万本金计算。

3. 保留交易凭证

   转账记录、聊天记录等可作为纠纷证据。

遇到高利贷怎么办？

1. 协商调整：与出借人协商降低至合法利率。
2. 法律途径：向法院起诉，主张超额利息无效。
3. 举报投诉：向公安机关或金融监管部门举报非法放贷行为。

合法利息的界限不仅是法律问题，更关乎借贷双方的利益平衡，借款人需警惕高利陷阱，出借人也应遵守法律红线，理性借贷，才能避免“债台高筑”的风险。

（全文约750字）