等额本息是贷款中最常见的还款方式之一,指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这种方式的特点是每月还款额固定，方便借款人预算和规划财务，适合收入稳定的群体，其名称中的“等额”指的是月供金额相同，“本息”则代表还款中包含本金和利息两部分。
等额本息的计算基于复利公式,通过将贷款总额、利率和还款期限纳入考量，确保每月还款额一致，具体计算中，银行或金融机构会使用以下公式：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]
月利率 = 年利率 / 12，假设贷款100万元，年利率5%，还款期限30年（360个月），则月利率为0.05/12≈0.004167，代入公式后，每月还款额约为5368元，这个数字在还款期内保持不变，但内部构成会变化：早期还款中利息占比高，后期本金占比逐渐增加。
等额本息的主要优势是 predictability（可预测性），借款人可以提前知道每月需支付的固定金额，易于管理家庭预算，尤其适合工薪阶层或收入稳定者，它降低了前期还款压力，因为初期还款额较低（相比等额本金方式），有助于资金流动性。
这种方式也有缺点，总利息支出较高，因为利息是按剩余本金计算，而早期还款中利息占比大，导致本金减少慢，从而利息累积较多，以100万元贷款为例，等额本息的总利息可能比等额本金方式高出数十万元，对于计划提前还款或投资回报率较高的借款人，这可能不是最优选择。
等额本金是另一种常见还款方式,其每月还款本金固定，利息逐月递减，因此月供总额逐渐减少，与等额本息相比，等额本金前期还款压力大，但总利息更低，选择哪种方式取决于个人财务状冴：如果收入较高且希望节省利息，等额本金更合适；如果追求稳定和轻松规划，等额本息是理想选择，在实际贷款中，银行通常默认等额本息，因为它对借款人更“友好”，且利于银行利息收入。
等额本息适用于房贷、车贷等长期贷款，尤其是借款人收入固定、注重现金流管理的情况，年轻人购房时，收入可能逐年增长，等额本息可以减轻初期负担，但借款人也需注意：如果利率上升，月供不会变，但总利息可能增加；提前还款时，由于早期利息已支付较多，节省效果可能不明显，建议在贷款前使用在线计算器模拟还款计划，并结合自身财务目标选择。
等额本息是一种简单易用的还款方式,通过固定月供帮助借款人实现财务稳定，理解其原理和影响，可以帮助您做出更明智的借贷决策，避免长期财务压力。